Asigurări de accidente. Contract de asigurare împotriva accidentelor

În fiecare an, dezvoltarea pieței de asigurări în RomâniaRusia are un impuls. Acest lucru nu este surprinzător, deoarece asigurarea este aproape singura modalitate de a vă susține financiar pe dvs. și pe cei dragi în cazul unei situații neprevăzute. Unul dintre cele mai populare tipuri de astfel de sprijin este asigurarea de accidente.

Excursie la istorie

Acest tip de asigurare are rădăcini destul de adânci,dar dacă nu prea cufundat în istorie, putem spune că aspectul său este legat de cerința de drept maritim Visby, înregistrată în 1541 în Marea Britanie. Se spune că proprietarul unei nave maritime, angajând o echipă, este obligat să asigure viața și sănătatea căpitanului împotriva eventualelor accidente.

Deja în secolul XVII, în Olanda a fost dezvoltato scară specială pentru soldații voluntari, pentru care s-au datorat diferite compensații monetare, în funcție de gradul de prejudiciu primit. În secolele al XVIII-lea și al XIX-lea, asigurarea de accidente a devenit, de asemenea, răspândită în Germania și Anglia, unde au început să se creeze așa-numitele uniuni de ajutor reciproc.

În Rusia, acest tip de asigurare a venit în zorii zilei de XXcu trecerea în 1903 a unei legi care garantează lucrătorilor miniere și angajaților din diverse fabrici, precum și membrilor familiilor lor, primirea de despăgubiri în numerar în caz de dizabilitate sau de deces la locul de muncă. De mult timp, asigurarea de accidente a fost o parte a asigurării de viață și numai după trecerea timpului, după aproape o sută de ani, a devenit independentă.

Concepte de bază

Există mai multe tipuri de asigurare contraaccident, dar ele pot fi împărțite în două mari categorii: obligatorii (garantate prin lege) de asigurare a unor categorii de cetățeni și de voluntariat - care constă în obținerea contractului privind condițiile reciproc avantajoase. În primul caz, plata contractuală deține fondul de asigurare împotriva accidentelor, iar în al doilea riscurile financiare preia compania de asigurări. În orice caz, obiectul asigurării sunt interesele patrimoniale ale cetățenilor asociate cu handicap, rănire sau deces într-un accident.

Accidentul poate fi recunoscut situația,când efectele externe asupra organismului asiguratului a fost bruscă și neașteptată. Cheia aici este elementul de surpriză, ca și în cazul în care persoana este conștientă de debutul consecințelor neplăcute și nu le împiedică, mai ales în plata de asigurare va fi refuzat. De exemplu, dacă sunteți de schi, declanșat pe o stâncă și a rupt un picior, ar fi un accident, dar atunci când ars rău după ce a petrecut câteva ore pe plajă - asta e problema ta, pentru că sunteți conștienți de consecințele probabile, și în orice moment ar putea opri acțiune de natură distructivă.

Domeniul de aplicare al răspunderii

Deoarece condițiile de asigurare sunt prescrise în mod clarîn contract, domeniul de răspundere nu se limitează la primirea rănilor ca rezultat al unor influențe externe neprevăzute, și anume la un accident de asigurare, și anume doar ceea ce este stipulat în contract. Toată varietatea consecințelor declanșării unor astfel de circumstanțe poate fi împărțită în trei mari categorii:

• incapacitate temporară de muncă;
• invaliditate parțială sau completă;
• moarte.

Toate aceste consecințe sunt volumul de asigurareresponsabilitatea și pot fi incluse în contract împreună, separat (de exemplu, plățile se efectuează numai după primirea unui handicap) sau în diferite combinații.

Asigurarea obligatorie în Federația Rusă

Pentru unele categorii de cetățeni ai Federației RuseFederația, în funcție de sfera ocupării forței de muncă, prevede asigurarea socială împotriva accidentelor, reglementată prin Legea federală nr. 125 din 24 iulie 1998. Efectul acestui tip de asigurare este limitat la cazurile de deteriorare a sănătății asociate vătămărilor și vătămărilor direct la locul de muncă sau în afara întreprinderii, dar în timpul orelor de lucru (precum și pe drumul spre muncă și acasă). O caracteristică a acestui tip de asigurare este că este plătită exclusiv de către angajator.

Până de curând, asigurarea obligatorie poatea fost să includă asigurarea de sănătate pentru pasagerii care utilizează serviciile tuturor tipurilor de transport pe apă, aerian și terestru. De ceva timp, această asigurare a fost înlocuită cu necesitatea de a asigura răspunderea transportatorilor.

Asigurări speciale pentru militari

Acest tip de asigurare obligatorie protejeazăCetățenii ale căror activități profesionale sunt asociate inițial cu un risc pentru viață. Ei sunt angajați ai Ministerului de situații de urgență, personalul militar, lucrătorilor de salvare, angajați ai Ministerului de Interne și sistemele judiciare și fiscale, și altele. Acoperirea financiară a riscurilor pentru acest tip de asigurare este asigurată în detrimentul bugetului federal.

Deci, ce garanții pentru asigurarea personalului militar împotriva accidentelor (Legea federală nr. 52 din 28.03.1998):

• obținerea unui prejudiciu ușor - 5 salarii;
• în caz de vătămări grave (traume, prejudiciu) - 10 salarii;
• primirea rănirii (vătămării), care a provocat apariția invalidității III gr. - 25 salarii;
• când se prescrie dizabilitatea II. - 50 salarii;
• invaliditate I gr. - 75 de salarii lunare;
• primirea unui prejudiciu care a condus la decesul persoanei asigurate garantează că 25 de salarii lunare sunt plătite fiecărui beneficiar.

Vom asigura și noi

Dacă sunteți obișnuiți să aveți grijă de dumneavoastră și de dumneavoastrărude pe cont propriu, un contract de asigurare a accidentelor, încheiat pe bază de voluntariat, vă va potrivi. Caracteristica principală a unui astfel de acord este aceea că dvs. puteți alege lista riscurilor pe care doriți să o asigurați, precum și cuantumul și termenul de asigurare.

La alegerea dvs., puteți solicita o politică pentrucâteva zile (dacă, de exemplu, aveți de gând să vă odihniți în munți) sau alegeți o opțiune de asigurare care acoperă absolut toate riscurile dvs. în decursul timpului pentru mai mulți ani - totul depinde de cât vă puteți permite.

Întreaga piață de asigurare voluntară poate fi împărțită condițional în 2 grupe individuale și colective. Care sunt diferențele?

Fiecare om pentru el însuși

Asigurarea individuală de accidenteimplică încheierea unui contract cu o persoană fizică, iar efectul său în acest caz se aplică atât asiguratului, cât și membrilor familiei sale (în cazul decesului asiguratului). Poate fi completă sau parțială.

În primul caz, garantarea executării contractuluise extinde la toate sferele de viață ale persoanelor asigurate (atât private cât și profesionale) pe durata contractului. Cu asigurare parțială, puteți alege o anumită perioadă a vieții: în timpul călătoriei de odihnă sau de afaceri, pentru perioada de sport și așa mai departe.

De asemenea, asigurarea de accidente poate fi inclusă în pachet suplimentar, oferind o listă mai completă a serviciilor.

Asigurare colectivă

Astăzi, colectivulasigurarea lucrătorilor împotriva accidentelor, această opțiune este oferită astăzi în plus față de pachetul social de către multe companii mari. Caracteristica acestui tip de asigurare este că asiguratul în acest caz este angajatorul, iar beneficiarul este persoana asigurată sau membrii familiei sale.

În anii precedenți, asigurarea colectivă în Federația Rusăa câștigat o largă popularitate datorită particularităților legislației din sfera fiscală, care a garantat posibilitatea returnării primelor de asigurare și a impozitării preferențiale a plăților de asigurare. Până în prezent, regimul fiscal în acest domeniu este mult mai dificil, ceea ce a făcut asigurările colective mai puțin atractive pentru angajator.

Ce poate deveni un eveniment de asigurare

Deoarece plățile efectuate în temeiul contractului de asigurare de laaccidentul, în întregime sau parțial, se face după apariția unui anumit eveniment, merită să se țină de ceea ce este evenimentul de asigurare. Aceste evenimente recunoscute, prevăzute în contract și a avut loc în perioada de valabilitate a acestuia, care a dus la decesul persoanei asigurate sau pierderea parțială sau totală a capacității lor de a lucra.

Acestea includ:

• leziuni (leziuni) rezultate din accident;
• de otrăvire neintenționată de substanțe chimice,plante otrăvitoare, medicamente, produse alimentare de calitate slabă (cu excepția infecțiilor toxice - dizenterie, salmoneloză etc.);
• boală bruscă cu poliomielită, encefalită transmisă de căpușe;
• sarcina ectopică sau patologia travaliului, conducând la îndepărtarea organelor interne ale zonei genitale (ovare, uter, trompe uterine);
• dislocări, fracturi, arsuri, leziuni și rupturi ale organelor interne care au avut loc accidental, precum și cazuri de îndepărtare a organelor ca urmare a unor manipulări medicale eronate;
• cazuri de intruziune neintenționată a obiectelor străine în tractul respirator, șoc anafilactic, înec;
• hipotermia organismului, având ca rezultat consecințe grave (cu excepția morții de la răceală);
• decesul asiguratului din cauzele enumerate mai sus, a avut loc pe durata valabilității contractului.

Pentru ce asigurare nu dau

Există, de asemenea, o listă de evenimente, ofensivele cărora nu pot fi considerate un eveniment de asigurare:

• în cazul în care asiguratul a primit leziuni (leziuni) în timpul comiterii unor acțiuni ilegale de către asigurat;
• Când leziunile au fost cauzate în mod intenționat de către asigurați înșiși;
• otrăvirea sau rănirea au fost obținute ca rezultat al încercării de sinucidere;
• În caz de răniri, răniri și rănirirezultatul gestionării oricărui vehicul aflat în stare de intoxicare narcotică, toxică sau alcoolică și, de asemenea, în cazul transferării controlului către o altă persoană într-o astfel de stare;
• atunci când efectele adverse asupra organismuluiau apărut ca urmare a măsurilor preventive, de diagnostic sau de tratament efectuate la inițiativa persoanei asigurate și a bolilor nemedicale care au rezultat în urma declanșării unui eveniment asigurat;
• moarte ca urmare a motivelor de mai sus.

Cât costă

Unul dintre cele mai importante subiecte de interes pentru cetățeni,care doresc să-și protejeze în continuare viața și sănătatea, este problema cât de mult este asigurarea împotriva accidentelor. Tarifele depind în mod direct de lista de cazuri de asigurare contractate și de personalitatea asiguratului. Gama este destul de largă - de la 0,10%, dacă este asigurat doar riscul de deces, până la 12-15% pentru politicile cu un spectru larg de acțiuni.

Valoarea primei de asigurare poate fi afectată de:

• sexul și vârsta asiguratului - se consideră că bărbații au un risc mai mare de vătămare, iar cetățenii sunt mai reticenți în a-și asigura vârsta;
• un mod de viață - vă plac tipurile de odihnă extremă sau sunteți implicați în sporturile legate de traumatismul ridicat;
• profesia - cu cât este mai periculoasă, cu atât este mai mare tariful;
• starea de sănătate a clientului - dacă suferiți de boli grave, tariful crește de multe ori;
• numărul de riscuri care trebuie asigurate - cu atât mai mult, cu atât mai scump;
• termenul de asigurare și numărul de persoane asigurate - politicile familiale sunt de obicei mai ieftine decât cele individuale;
• alți factori - în funcție de politica companiei de asigurări.

Periodicitatea plăților este, de asemenea, specificată încontract - contribuțiile se pot face o dată, anual, lunar sau în fiecare trimestru. Societățile de asigurări oferă astăzi o gamă destul de largă de planuri și tarife, astfel că găsirea celei potrivite nu va fi dificilă.